Рост проникновения криптовалюты в сферу  платежей, влияет на ситуацию с трансграничными денежными переводами. Банки и другие финансовые учреждения рассматривают технологию блокчейна для контроля над отраслью, которая может в ближайшие несколько лет значительно расшириться.

Чем больше участников, тем больше возрастает конкуренция и упор на создание самых надежных  технологий. Чтобы достичь этой цели, некоторые игроки используют свой статус гигантов в своих основных областях, в то время как другие стремятся к партнерству и сотрудничеству.

Для  тех уголков мира, в которых исторически не были доступны банковские услуги, формирующаяся система предлагает большую финансовую доступность и множество преимуществ, которые приходят с ним. Люди в регионах, в которых ранее сложная финансовая система обходила стороной, теперь могут войти в мир глобальной  транзакционной независимости, которая долгое время казалась недостижимой.

По другую сторону этих высоких идеалов лежат правительства и финансовые регуляторы, которые рассматривают принятие криптовалюты в глобальной платежной матрице как посягательство на функции денежно-кредитного контроля государства.

Трансграничные денежные переводы

По данным Всемирного банка, денежные переводы в страны с низким и средним уровнем дохода достигли 529 миллиардов долларов в 2018 году — самый высокий уровень за всю историю наблюдений, превысив показатели 2017 года почти на 10%. Основная часть этих денежных переводов, по данным организации, произошла в Юго-Восточной Азии и странах Африки к югу от Сахары. Всемирный банк ожидает, что денежные переводы через эти коридоры скоро превысят  550 миллиардов долларов . Для предприятий, которые стремятся использовать криптовалюту и технологии блокчейна, этот рынок, возможно,будет стоит 550 миллиардов долларов и, является самым желанным продуктом.

Мигранты из этих стран, работающие в  Соединенных Штатах , Европе и богатых нефтью странах, отправляют деньги своим семьям домой. Каждый год молодые выпускники колледжей успешно иммигрируют из стран Африки в Европу и Северную Америку в поисках работы и лучшей жизни. Значительная часть индийских эмигрантов живет и работает в странах Персидского залива, таких как Катар и Объединенные Арабские Эмираты.

Для этого многим приходится полагаться на такие услуги, как Western Union или MoneyGram. Эти услуги взимают довольно дорогие комиссии для проведения транзакций. Данные, опубликованные Всемирным банком, показали, что отправка 200 долларов обходится в среднем в  14 долларов . В рамках своего доклада Дилип Рата, глава Партнерства общего знания в области миграции и развития (KNOMAD),  заявил :

«Денежные переводы находятся на пути к тому, чтобы стать крупнейшим источником внешнего финансирования в развивающихся странах. Высокая стоимость денежных переводов снижает выгоды от миграции. Пересмотр эксклюзивных партнерских отношений и предоставление возможности новым игрокам работать через национальные почтовые отделения, банки и телекоммуникационные компании увеличат конкуренцию и снизят цены на денежные переводы».

Однако в рекомендациях Раты не упоминаются криптовалюты и их растущее применение на арене цифровых платежей. Это исключение противоречит  цели банка — снизить стоимость денежных переводов до 3% к 2030 году. Но именно здесь решения на основе криптовалюты, похоже, имеют преимущество. Работая без сторонних аутентификаторов, такие сервисы обеспечивают более рентабельное решение для трансграничных платежей.

Всемирный банк говорит, что сегодня в мире насчитывается около  2 миллиардов взрослых людей, которые имеют ограниченный доступ к банковским услугам, либо не имеют их вообще. Неудивительно, что основная часть этой демографической группы проживает в районах с одним из самых больших притоков денежных переводов. В то время как банковские услуги могут иметь географические ограничения, телекоммуникационные технологии представляются более  проникающей технологией . Эта ситуация привела к появлению цифровых платежных услуг, которые используют возможности, которые существуют на стыке банковских и телекоммуникационных услуг.

Криптовалютные платежи во многих отношениях является продолжением успехов, достигнутых интернет-платежными компаниями за последние несколько лет. Однако, как и их коллеги в основной банковской и финансовой сфере, эти услуги, как правило, взимают огромные сборы.

Возьмем, к примеру, PayPal: гигант по цифровым платежам взимает  фиксированную комиссию в размере 2,9% плюс еще 0,30 долл. США за онлайн-транзакцию. Для криптовалютных стартапов бремя, налагаемое этими огромными сборами, дает возможность предоставить гораздо более дешевую альтернативу потребителям. В электронном письме Cointelegraph представитель Всемирного банка рассказал о состоянии мировой арены денежных переводов и о роли, которую  fintech может сыграть в формирующемся ландшафте, сказав:

«Несмотря на то, что география играет огромную роль, по сути, стоимость является самой большой проблемой для финансовой доступности. Это как с точки зрения поставщика услуг, в том смысле, что затраты на предоставление финансовых услуг для очень бедных (включая сельских жителей) могут быть чрезмерно высокими. Кроме того, с точки зрения пользователя услуги (для физических лиц и семей с очень низким уровнем дохода) стоимость использования финансовых услуг может быть непомерно высокой ».

Стартапы, такие как Ripple, говорят, что могут существенно снизить стоимость денежных переводов — не только с точки зрения сборов, но и ресурсов, необходимых для поддержания инфраструктуры трансграничных платежей, — используя технологию децентрализованной бухгалтерской книги ( DLT ). Платежные сети на основе блокчейнов отбрасывают сторонние аутентификаторы, такие как банки и расчетные центры, в пользу неизменяемой бухгалтерской книги, которая хранит и проверяет все данные транзакций.

Хотя Всемирный банк может согласиться с тем, что успехи в области финансов могут снизить стоимость денежных переводов, существуют и другие проблемы, которые необходимо решить. Объясняя далее, представитель Всемирного банка заявил:

«Fintech может сыграть большую роль в снижении стоимости транзакций и стоимости финансовых услуг. Однако крайне важно, чтобы эти услуги предоставлялись небанковскими организациями ответственным образом. Цифровая финансовая грамотность и защита потребителей являются важными факторами. Помимо стоимости, мы не должны недооценивать роль, которую играет гендерная дискриминация. Результатом этого является большой (9% в развивающихся странах) гендерный разрыв между доступом мужчин к финансам и доступом женщин».

По словам представителя Всемирного банка, при работе с криптовалютами важно придерживаться детального подхода к формированию политики. Однако вопросы, связанные с отмыванием денег и борьбой с финансированием терроризма, должны занимать центральное место.

Facebook, Ripple, SWIFT — кто еще?

С момента  объявления проект Libra Facebook подвергся тщательному изучению. Похоже, что появление Facebook на арене платежей  привлекло внимание всех основных игроков, учитывая родословную компании как гиганта социальных сетей с базой пользователей более 2 миллиардов человек.

Некоторые эксперты думают, что Libra имеет возможность стать финансовой монополией. Facebook может легко использовать свою огромную пользовательскую базу для быстрого достижения эффекта масштаба и сопутствующего сетевого эффекта. На данный момент  ситуация выглядит так, как будто между Ripple и Libra Foundation идет конкуренция. С момента объявления Libra, Ripple сделал несколько значительных шагов. Сначала компания заключила  партнерское соглашение со вторым крупнейшим оператором денежных переводов MoneyGram.

Алекс Холмс, генеральный директор MoneyGram, охарактеризовал сотрудничество с Ripple как «идеальное партнерство». Для Холмса Ripple имеет мощные внутренние процессы, которые в сочетании с ликвидностью MoneyGram создают больше полезности для xRapid Ripple и самой  криптовалюты XRP.

Ripple также  заключила сделку с Coinfirm — начинающей компанией, которая специализируется на технологиях регулирования, в рамках усилий по улучшению статуса соответствия XRP. С учетом того, что Целевая группа по финансовым действиям рекомендует странам принять  строгие меры по борьбе с отмыванием денег на своем соответствующем рынке криптовалют, такой шаг может быть выгоден для дальнейшего развития Ripple и XRP.

Между тем,  SWIFT также демонстрирует признаки интереса к криптовалютам и принятия блокчейна. По сообщениям в прессе, SWIFT планирует разрешить фирмам, базирующимся на DLT, использовать свою глобальную платформу инноваций в области платежей (GPI).

Принимая во внимание достигнутый прогресс, существует несколько очевидных путей, по которым может пойти новая трансформация в сфере цифровых платежей. С одной стороны, многоплановый подход Ripple к налаживанию полезных партнерских отношений с банками и процессами платежей может привести к полной дезинтермедиации глобальной матрицы платежных операций.

Вместо того, чтобы иметь централизованную систему для трансграничных транзакций, различные заинтересованные стороны в партнерстве с Ripple будут использовать платформу xRapid и криптовалюту XRP для создания нескольких служб денежных переводов. Однако для каждой из этих платформ могут потребоваться различные стимулы для привлечения большей клиентской базы.

Второй вероятный сценарий состоит в том, что Libra Facebook масштабируют все регуляторные барьеры и становятся монстром платежей, которым, по мнению некоторых комментаторов, он может стать. Весы де-факто становятся стандартом денежных переводов — и Facebook, частным центральным банком — такие, как Visa, платят самый  высокие комиссии за работу узлов в сети.

Другая возможность заключается в том, что SWIFT принимает либо XRP, либо  продукт фирмы-разработчика программного обеспечения блокчейна R3 , либо, возможно, даже гибрид обоих, которые могут быть реализованы в инфраструктуре GPI. Вместо использования корзины  стабильных монет XRP становится средством ликвидности для глобальных платежей — валютой-мостом для международных транзакций. Одним из вероятных последствий такого сценария может стать прекращение банковского обслуживания партнеров, поскольку банкам больше не нужно будет вести счета со своими иностранными партнерами для облегчения международного перевода денег.

Вообщем, будущее финтех-технологий и трансграничных переводов может зависеть от службы, способной создать более совершенную технологию. В условиях растущего ландшафта денежных переводов высокоскоростные транзакции и недорогие комиссии с надежной безопасностью (возможно, даже конфиденциальностью), по-видимому, являются определяющим фактором при выборе платформы, которая выйдет на первое место.